2020_10 Nyt realkreditlån er optimalt for mange pensionister

Chefanalytiker og boligøkonom, Lise Nytoft Bergmann Chefanalytiker og boligøkonom, Lise Nytoft Bergmann

Boliglån med fast rente og 30 afdragsfrie år

Boligejere med friværdi har på det seneste fået flere muligheder, når de skal vælge boliglån. Nordea Kredit har nemlig besluttet at tilbyde et 30-årigt lån, der både har fast rente og op til 30 afdragsfrie år. Dermed får boligejerne ikke blot sikkerhed for, at renten ikke ændrer sig i hele lånets løbetid, men også tryghed for, at afdragsfriheden ikke er til diskussion på et fremtidigt tidspunkt, hvor økonomien måske ser anderledes ud end i dag, fx fordi enten indkomsten eller boligpriserne er faldet.

I Nordea Kredit kalder vi lånet for Frihed30 Fast, og det er optimalt til boligejere, der er kommet til et sted i deres liv, hvor det ikke længere drejer sig om at spare op, og som samtidig gerne vil have en stor sikkerhed i deres privatøkonomi.

Frihed30 Fast kan nemlig kun bevilliges, hvis belåningsgraden er under 60 pct. af boligens værdi på optagelsestidspunktet. Det betyder, at hvis man ejer en bolig til 1 mio. kr., så må gælden ikke udgøre mere end 600.000 kr. Efterfølgende tillægslån kan kun gives, såfremt belåningsgraden fortsat holdes inden for de 60 pct., men der kan selvfølgelig foretages en ny vurdering på det tidspunkt, hvor tillægslånet ønskes. Og er boligen steget i pris, er muligheden for et tillægslån fortsat til stede.

Artiklen er en del af nyhedsbrevet Nordea Kredit BoligNyt. Tilmeld dig her og få flere artikler om boligmarkedet og gode råd om dit boliglån.

Ny kunde: Opret dig som kunde online lige her - det tager kun et øjeblik 

Så meget koster Frihed30 Fast

Optager man et 30-årigt fastforrentet lån med 30 afdragsfrie år, så udgør den månedlige betaling i øjeblikket 1.000 kr. efter skat. Det er 10 kroner mere, end hvis der havde været tale om et tilsvarende lån med ti afdragsfrie år, hvor den månedlige betaling udgør 990 kr.

Et fastforrentet lån med 30 afdragsfrie år er altså en lille smule dyrere end lån med 10 afdragsfrie år. Det skyldes, at de investorer, der køber obligationerne, ikke vil betale nær så meget, da der går længere tid, før de får deres penge igen.

Bidragssatsen, der betales til realkreditinstituttet, er derimod den samme, uanset hvor mange år man ønsker afdragsfrihed. Det koster altså ikke ekstra at få et Frihed30 Fast lån, selv om det giver mulighed for op til 30 afdragsfrie år.

30-årigt fastforrentet lån på 1 mio. kr. hhv. med afdrag, med 10 afdragsfrie år og med 30 afdragsfrie år

Tabel 1

Kilde: Nordea Kredit

Den helt store fordel ved Frihed30 Fast er, at ydelsen er ens i alle 30 år som følge af den faste rente og aftalen om ikke at betale afdrag. De 1.000 kr., boligejeren betaler hver måned i det konkrete eksempel, vil altså ikke ændre sig undervejs i lånets løbetid.

Havde boligejeren valgt et lån med 10 afdragsfrie år, ville afdragsfriheden ophøre i år 11, og ydelsen ville stige. For et lån på 1 mio. kr. med 10 afdragsfrie år, der optages i dag, ville ydelsen ligge på 990 kr. de første 10 år og herefter stige til 4.770 kr., hvilket er noget mere end de 3.310 kr., som ydelsen havde ligget på, hvis boligejeren havde betalt afdrag allerede fra start.

Den største fordel ved Frihed30 Fast er altså, at det skaber ro om boligejernes økonomi, mens den største ulempe er, at gælden ikke afvikles. Når lånet er afdragsfrit, skylder boligejeren nemlig stadig det samme beløb, selv om det er lang tid siden, at lånet blev optaget. Stiger boligpriserne, vil friværdien dog stige på trods af de manglende afdrag på gælden.

Hvorfor skal man vælge Frihed30 Fast?

Realkreditlån med 30 afdragsfrie år er faktisk ikke nogen nyskabelse, da man siden 2018 har kunnet få et lån med 30 afdragsfrie år i Nordea Kredit blot med variabel rente.

Samtidig er det ikke første gang, at der udstedes fastforrentede lån med 30 afdragsfrie år i Nordea Kredit, da det i perioden 2007-2012 også var en mulighed. Så man kan snarere tale om et genopstået lån end en nyskabelse.

Interesseret i boligmarkedet og boliglån? Så tilmeld dig vores nyhedsbrev her

Når lån med fast rente og 30 afdragsfrie år genopstår, så skyldes det, at boligejerne har taget særdeles godt imod de variabelt forrentede lån med op til 30 afdragsfrie år. Det gælder ikke mindst de modne boligejere. I Nordea Kredit har ca. 1/3 af de lån, vi har udstedt til boligejere på 60+ de seneste 2½ år, hvor Frihed30 Variabel har eksisteret, således haft mere end de sædvanlige 10 afdragsfrie år.

Andel af de udstedte lån de sidste 2½ år i Nordea Kredit, der har været Frihed30 Variabel

Tabel 2

Kilde: Nordea Kredit

De modne boligejere har således vist tydelig interesse for lån med op til 30 afdragsfrie år, og det på trods af, at man hidtil kun har kunnet få så lang en afdragsfri periode, hvis man har valgt variabel rente. Det skyldes ikke mindst, at låntypen giver stor tryghed, fordi boligejerne får vished for, at de sidde billigt i deres bolig i mange år frem.

Det er ikke særligt tit, at vi i Nordea Kredit oplever situationer, hvor boligejere, der ønsker at forlænge deres afdragsfrie periode ikke kan få lov til det, og endnu sjældnere når belåningsgraden er under 60 pct., som er nødvendigt for at, man kan vælge et Frihed30 Fast lån. Men det ændrer ikke ved, at boligejerne kan være bekymrede for, at det sker og derfor gerne vil have en sikkerhed imod det. Det har de nu fået mulighed for ved at finansiere deres bolig med et Frihed30 Fast lån.

Boligprisprognose – sådan forventes huspriserne at udvikle sig