Hvad kendetegner en opkonvertering?

Ved en opkonvertering omlægger du dit nuværende fastforrentede obligationslån til en højere rente, end den du betaler i dag på dit nuværende realkreditlån. For eksempel fra 1 pct. til 2,5 pct.

Ved en opkonvertering opnår du:

• En lavere restgæld på dit nye lån, end den restgæld du har på dit nuværende lån, hvilket er en fordel.
• En højere ydelse, hvilket selvfølgelig er en ulempe.

Vi anbefaler, at du foretager din opkonvertering, så snart du mener, at den er attraktiv frem for at spekulere i, at ramme rentemarkedet helt perfekt.

Det kan være svært at se den umiddelbare fordel i en opkonvertering, fordi ydelsen stiger - også selv om restgælden falder. En opkonvertering bliver nemlig først for alvor attraktiv, når man igen kan konvertere ned til en rente. Når man opkonverterer falder restgælden nemlig, hvilket er en fordel, men i takt med at man betaler en lidt højere ydelse hver måned, bliver gevinsten gradvist spist op, med mindre man igen kan lægge om til en lavere rente og derigennem opnå en lavere ydelse.

Hvis du går med salgsplaner, kan en opkonvertering dog være en fin måde at tage gevinsten ved en rentestigning hjem på, fordi du reducerer restgælden, og kun skal betale den højere månedlige ydelse i perioden frem til boligen er solgt.

Hvad kendetegner en skrå konvertering?

Ved ned- og opkonverteringer lægger man om mellem to ens låntyper, ved at man bytter et fastforrentet lån ud med et andet fastforrentet lån blot med en anden rente. Ved en skrå konvertering lægger man derimod om fra et fastforrentet lån til variabelt forrentet lån eller omvendt.

Hvad du opnår ved en skrå konvertering afhænger af, hvilken låntype du konverterer fra og til.

Ved konvertering fra et fastforrentet obligationslån til et lån med variabel rente opnår du:

• Ofte lavere restgæld end på dit nuværende realkreditlån.
• Ydelsen vil i de fleste tilfælde ikke blive højere end på dit nuværende realkreditlån, men til gengæld påtager du dig en risiko, hvis renten stiger yderligere.

Ved konvertering fra et lån med variabel rente til et fastforrentet lån opnår du:

• En fast rente, så du sikrer dig mod fremtidige rentestigninger. 
• Et lån, der er mere kursfølsomt, og hvor kursen derfor falder mere, hvis renten stiger. Det giver dig bedre muligheder for at skære en bid af din restgæld, hvis renten stiger.
• Højere ydelse, da renten på et fastforrentet lån normalt er højere end renten på et variabelt forrentet lån.
• Højere restgæld grundet omkostningerne til konverteringen.

Inden du foretager en skrå konvertering, er det vigtigt, at du forholder dig til, om dit nye lån stemmer overens med din præference for risiko, og om lånet stadig er det rigtige valg, hvis renten ikke ændrer sig, som du forventer i dag. 

Tænk dig altid godt om før du konverterer

Inden du træffer dit valg om konvertering, og uanset hvilken konvertering du overvejer, er det vigtigt, at du både får en beregning på dit lån og som minimum overvejer følgende:

• Hvad er dine forventninger til renten? Tro du den vil stige eller falde?
• Hvor robust er din økonomi?
• Hvilken risiko ønsker du? Vil du helst kende dine udgifter langt ud i fremtiden, eller har du det fint med at de ændrer sig med løbende mellemrum?
• Hvad er din tidshorisont på dit nye realkreditlån? Skal du for eksempel sælge indenfor en kort årrække?
• Går du med planer om istandsættelser, der skal medtages i dit nye realkreditlån? Eller har du en opsparing, som du vil bruge på at nedbringe din gæld med?

Ønsker du en konkret beregning på, hvad en konvertering betyder for dig, kan du via eBolig i vores Netbank beregne konsekvenserne for netop dit lån. Du kan også få hjælp og vejledning af din rådgiver.