2020_04 Her er det værste danske realkreditlån

Jesper Bærentzen Jesper Bærentzen, økonom i Nordea Kredit

I de senere år har vi hørt om de historisk lave renter, hvor medierne har kåret det ene nye “superlån” efter det andet i takt med, at renten på boliglån er faldet fra den ene lave rekord til den næste. Betegnelsen ”superlån” har således været brugt om 30-årige realkreditlån baseret på obligationer med en rente fra 0,5 pct. til 3 pct.

Men når det bedste ”superlån” bliver kåret, må der jo også være lån, som dumper og kvalificerer sig som Danmarks måske værste realkreditlån – og det er der!

Det handler om de ”glemte” lån, som blev udbetalt for mange år siden – ”zombie-lån”, som lever videre, selvom de for længst burde være ”døde” i form af konvertering til en lavere rente eller måske omlægning til en helt anden låntype.

Mange ”glemte” realkreditlån

Hvis ”glemte” realkreditlån defineres som obligationslån til ejerbolig og fritidshuse med en rente på mindst 3 pct., er der på tværs af realkreditinstitutterne tale om rigtig mange lån. Alene i Nordea Kredit ligger der fx omkring 12.000 obligationslån, som er udbetalt i perioden fra 1996 til 2018, med en rente på mindst 3 pct.

De 12.000 lån omfatter både lån, hvor restløbetid og restgæld giver mulighed for at lægge om til en lavere rente eller til en anden lånetype, og lån med kort restløbetid og meget lille restgæld, som det ikke kan betale sig at omlægge.

9.000 af lånene har en restløbetid på 10 år eller mere, og lånenes restgæld udgør mindst 250.000 kr. – de lån kan med fordel konverteres til lavere rente eller omlægges til anden lånetype.

Realkreditlån og Coronavirus – fire spørgsmål og fire svar

Der kan være penge at spare

Har det ”glemte” realkreditlån en rente på 4 pct., en restgæld på 500.000 kr. og 20 års restløbetid, kan lånet fx konverteres til et nyt 20-årigt lån med 1 pct. i rente – det giver efter skat 220 kr. ekstra om måneden:

Figur 1

Kilde: Nordea Kredit

Har det ”glemte” realkreditlån en rente på 5 pct., en restgæld på 250.000 kr. og 10 års restløbetid, kan lånet fx konverteres til et nyt 10-årigt lån med 0 pct. i rente - det giver efter skat 50 kr. ekstra om måneden:

Figur 2

Kilde: Nordea Kredit

Er der tale om et ”glemt” realkreditlån med mindre restgæld og kortere restløbetid, kan det ikke betale sig at gøre noget ved lånet, fordi omkostningerne ved at omlægge er for store.

Men det betyder ikke at man helt skal ”glemme” lånet – er der andre realkreditlån i ejendommen eller banklån, kan en samlet løsning være nøglen til en besparelse.

Bliv klogere på dit realkreditlån hjemme fra sofaen

Hvem har de ”glemte” realkreditlån – og hvor bor de?

I Nordea Kredit er der typisk tale om en kunder, som har fejret eller er tæt på at fejre 60 års fødselsdag.

En enkelt opgørelse af antal ”glemte” lån opdelt på kommuner viser, at der er tale om stor geografisk spredning – og ser vi fx alene på ejerboliger, er det Guldborgsund kommune, som ligger i toppen og tegner sig for næsten 7 pct. af alle de ”glemte” realkreditlån, efterfulgt af Bornholm, Vordingborg, Kalundborg og Lolland kommuner.

I den anden ende af skalaen med få ”glemte” realkreditlån finder vi kommuner, som bl.a. Dragør, Herlev og Lyngby-Tårbæk, hvor boligejerne har været hurtigst til at skifte lånene ud, og hvor der derfor ikke længere er ret mange højtforrentede lån tilbage.

Har du ikke selv et ”glemt” realkreditlån – så skub til familie og venner

Ligesom med bilen er det en rigtig god ide at få realkreditlånet til service engang imellem. Der kan være penge at spare ved en omlægning, og de økonomiske forhold og planer kan have ændret sig, så det måske er en anden låntype, der er brug for.

Skub til familie og venner med en opfordring til at kontakte deres bank for en detaljeret gennemgang af mulighederne. Husk også dine forældre, da vi kan se, at de ældste boligejere er overrepræsenteret, når det drejer sig om højtforrentede lån.

I Nordea sidder vi klar til at hjælpe. Du kan kontakte os på 70 33 33 33 - og det er gratis.

Artiklen er en del af nyhedsbrevet Nordea Kredit BoligNyt. Tilmeld dig her og få flere artikler om bolig- og rentemarkedet.