2019_11 Rentetilpasningsauktionen er slut: Se resultaterne her

Lise Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom og chefanalytiker i Nordea Kredit

Negative renter til alle boligejere

Boligejere med rentetilpasningslån, der skal have ny rente den 1. januar 2020, kan være godt tilfredse. Auktionen over rentetilpasningsobligationerne er nu slut, og med flotte resultaterne til følge.

Artiklen er en del af nyhedsbrevet Nordea Kredit BoligNyt. Tilmeld dig her og få flere artikler om bolig- og rentemarkedet.

Endelige auktions-resultater i Nordea Kredit:

F1-rente =  - 0,26 pct. (nuværende rente = - 0,14 pct.)

F3-rente =  - 0,25 pct. (nuværende rente =   0,13 pct.)

F5-rente =  - 0,15 pct. (nuværende rente =   0,63 pct.)

Renterne er oplyst efter fradrag for kursskæring og er dermed udtryk for den rente, boligejerne skal betale i det/de kommende år.

”Vi er godt tilfredse med auktionen, hvor investorerne har været ivrige for at byde på obligationerne, hvilket har resulteret i lave renter til boligejerne. Det betyder, at alle boligejere, der skal have ny rente på deres rentetilpasningslån, vil få en lavere ydelse på deres boliglån i det kommende år”, siger boligøkonom og chefanalytiker i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann og fortsætter:

”Vi har ikke sat nogen renterekorder på auktionen, men alene det faktum, at boligejerne får endnu ét eller flere år med meget lave renter, er en god nyhed”.

Igen har boligejere med F1-, F3, og F5-lån udsigt til rentefald

Boligejere med F1-lån

Ved den netop afsluttede auktion endte F1-renten på -0,26 pct. Det er en lille smule lavere end ved samme tid sidste år, hvor F1-renten endte på -0,14 pct. Det betyder, at boligejere med F1-lån har udsigt til en lille besparelse.

Hvis man tager udgangspunkt i lån på 1 mio. kr. med afdrag, så ligger den månedlige ydelse efter skat i dag på 3.500 kr. og det månedlige afdrag på 2.930 kr. Den 1. januar falder ydelsen til 3.470 kr., mens afdraget stiger til 2.980 kr. Er lånet uden afdrag falder den månedlige ydelse efter skat fra 740 kr. i dag til 670 kr. den 1. januar.

”F1-renten er faldet en lille smule det seneste år, men det er ikke noget, der for alvor kan mærkes på ydelsen. Det bliver derfor ikke besparelsen i sig selv, der kommer til at vække glæde hos boligejere med F1-lån, men snarere det faktum, at boligejerne får endnu et år med meget lave renter. For selv om det efterhånden er blevet hverdag, at F1-renten er negativ, så skal man alligevel ikke forvente, at det komme til at vare ved for evigt. En negativ rente betyder trods alt, at investorerne betaler boligejerne for at låne investorernes penge, og det er ikke nogen normal situation", siger Lise Nytoft Bergmann.

Auktionen over rentetilpasningslån er slut - se resultaterne

Tabel 1 - Beregninger for F1-lån:

F1

F1

Amn.: Der er taget udgangspunkt i en restløbetid på 29 år. 

Kilde: Nordea Kredit

Boligejere med F3-lån

Ved auktionen for 3 år siden endte F3-renten på 0,13 pct. I dag er den blevet fastsat til -0,25 pct. Det betyder lavere ydelse til boligejerne og dermed lidt flere penge til forbrug eller opsparing.

For et lån på 1 mio. kr. med afdrag betyder rentefaldet, at den månedlige ydelse efter skat falder fra 3.690 kr. til 3.630 kr. Samtidigt stiger afdraget fra 3.030 kr. til 3.190 kr. Er lånet uden afdrag falder den månedlige ydelse fra 830 kr. til 620 kr., dvs. med 210 kr.

”F3-renten er blevet fastsat til -0,25 pct., og det betyder, at boligejere med F3-lån vil blive betalt af investorerne for at låne penge de næste tre år frem. Boligejerne skal dog stadig have penge op af lommen, da bidraget til realkreditinstituttet er større end den negative rentebetaling. Men under alle omstændigheder vil rentefaldet lune i boligejernes tegnebog, og i Nordea Kredit er vi glade for resultatet, siger Lise Nytoft Bergmann, der er boligøkonom i Nordea Kredit."

Tabel 2 - Beregninger for F3-lån: 

F3

F3

Amn.: Der er taget udgangspunkt i en restløbetid på 27 år. 

Kilde: Nordea Kredit

Boligejere med F5-lån

Boligejere med F5-lån har udsigt til den største besparelse. For 5 år siden blev F5-renten fastsat til 0,63 pct. og med dagens resultat på -0,15 pct. er der udsigt til en besparelse, der godt kan mærkes hos boligejerne. Ikke mindst for boligejere med store lån.

For et lån på 1 mio. kr. falder den månedlige ydelse efter skat fra 3.900 kr. til 3.780, dvs. med 120 kr., og samtidigt stiger det månedlige afdrag med 320 kr. Er lånet uden afdrag falder ydelsen fra 1.000 kr. til 570, dvs. med 430 kr. Er lånet på to millioner kroner, er besparelsen naturligvis dobbelt så stor.

”Boligejere med F5-lån har udsigt til et forholdsvist stort fald i den månedlige ydelse i de kommende år. Særligt boligejere med afdragsfrihed lån vil kunne mærke besparelsen, mens boligejere, der betaler afdrag, kan glæde sig over, at de hurtigere får barberet deres restgæld ned, og at de derved bliver bedre polstret til fremtidige renteændringer eller uventede hændelser", siger Lise Nytoft Bergmann og fortsætter:

”Den lave rente skal primært forklares med investorernes tiltagende bekymringer for de globale vækstudsigter, der endnu engang får dem til at søge mod sikre havne, som bl.a. de danske realkreditobligationer.”

Renteprognose – er renterne vendt rundt?

Tabel 3 - Beregninger for F5-lån:

F5

F5

Anm.: Der er taget udgangspunkt i en restløbetid på 25 år.

Kilde: Nordea Kredit

Ret forskudsopgørelsen med det samme

Samtidigt med, at man kan glæde sig over en lavere rente, skal man huske at få rettet sin forskudsopgørelse til. Den lavere rente gør nemlig, at boligejerne vil få et lavere rentefradrag og derfor er det en god idé at få tilrettet forskudsopgørelsen med det samme. Gør man ikke det, vil der vente en regning fra Skat senere gen.

Over en kvart million boligejere har udsigt til skattesmæk