2019_03 Nu er det her - 30-årigt lån med en fast rente på 1 pct.

Nu er det her – 30-årigt boliglån med en fast rente på 1 pct. Det 30-årige 1%-lån er både attraktivt for boligkøbere og eksisterende boligejere

Laveste boligrente nogensinde

Det er de færreste, der i deres vildeste fantasi havde forestillet sig, at vi en dag skulle stå med et 30-årigt lån med afdrag og en med en fast rente på bare 1 pct. Men nu er lånet her.

Baggrunden, for at Nordea Kredit har valgt at åbne lånet, er, at renten er faldet så meget på det seneste, at kursen på det 30-årige 1,5 pct. lån, som boligejerne hidtil er blevet tilbudt, er kommet over 100. Og når kursen er over 100, må realkreditinstitutterne ikke længere tilbyde det til deres kunder.

Artiklen er en del af vores nyhedsbrev Nordea Kredit BoligNyt - du kan tilmelde dig her, hvis du er interesseret i kommende artikler om bolig- og rentemarkedet.
 

Så meget koster det nye 30-årige 1 pct.-lån

I Nordea Kredit er vi allerede begyndt at udstede tilbud i det nye 30-årige 1 pct.-lån, og obligationerne kan handles på fondsbørsen fra i dag fredag den 29. marts. Det nye 1 pct.-lån forventes at handle til en kurs omkring 95,5 i det nuværende rentemarked, og det betyder, at det vil koste ca. 3.560 kr. om måneden efter skat at låne 1 mio. kr.

Det er billigt historisk set. Vi skal nemlig ikke mange år tilbage i tiden, før renten var meget højere, end den er i dag. For 13 måneder siden havde det toneangivende 30-årige boliglån med afdrag en rente på 2 pct. og for fem år siden lå renten på 3 pct. Går vi 10 år tilbage i tiden til efteråret 2008, var renten oppe på 7 pct.

Rentefaldet sparer boligejerne for mange penge. Både i form af en lavere månedlig ydelse og i form af et højere månedligt afdrag. Over hele 1 pct.-lånets løbetid er der tale om en besparelse på 62.000 kr. i forhold til et 1,5 pct. lån til samme kurs og 127.000 kr. sammenlignet med 2 pct.-lånet. 
 

Figur 1: Renteudvikling fra 1998 til 2019

Renteudvikling fra 1998 til 2019

Fordele og ulemper ved det nye 30-årige 1 pct.-lån

Fordele ved det 30-årige 1 pct.-lån med afdrag

Det nye 30-årige fastforrentede 1 pct.-lån har de samme karakteristika som andre fastforrentede lån. De primære fordele ved låntypen er derfor, at renten er fast i hele lånets løbetid, og at bidragssatsen er lavere end på andre låntyper.

Dertil kommer, at det 30-årige 1 pct.-lån har den laveste faste rente, som vi nogensinde har set på et langt boliglån, og vi forventer, at lånet vil få en højere kursfølsomhed end andre 30-årige lån. En høj kursfølsomhed er en fordel, hvis renten stiger, da boligejeren i så tilfælde vil kunne skære en relativt stor del af restgælden. For når renten stiger, så falder kursen og dermed det beløb, som man kan indfri restgælden for. Og hvis kursfølsomheden er høj, vil kursen og dermed restgælden falde meget.

Boligrenterne er banket i bund - hvorfor?
 

Ulemper ved det 30-årige 1 pct.-lån med afdrag

Det er også de samme ulemper, der gør sig gældende for det 30-årige 1 pct.-lån som for andre lange fastforrentede lån. I forhold til et variabelt forrentet lån, er de primære ulemper, at ydelsen er højere, og at renten på lånet ikke falder automatisk, hvis markedsrenten skulle falde yderligere. Det er også en ulempe, at kursen på det nye 30-årige 1 pct.-lån ligge et stykke under 100, hvorfor boligejerne får et kurstab, når lånet optages. Det betyder, at hovedstolen stiger, og at det beløb, som boligejeren skal tilbagebetale, bliver større. Et eksempel er, at hvis kursen er 95,5, vil man få udbetalt 955.000 kr., når man lånet 1 mio. kr., hvis man ser bort fra de gebyrer, der er forbundet med at optage et realkreditlån.

Yderligere en ulempe, der gør sig gældende for det nye 30-årige 1 pct.-lån, er risikoen for indlåsning. En indlåsning kan indtræde, hvis der ikke når at blive udstedt ret mange lån i en ny obligation, inden at renten ændrer sig, og boligejerne derfor vælger andre låntyper i stedet for. I den situation er der risiko for, at en enkelt eller få investorer har købt alle obligationer, hvorfor de bestemmer kursen, hvis boligejeren ønsker at indfri sit lån før tid fx i forbindelse med en omlægning eller et salg af boligen. Det kan betyde, at boligejeren ikke opnår så stor en kursgevinst som forventet.
 

Hvem bør vælge det nye 1 pct.-lån

Vi anbefaler det nye 30-årige 1 pct.-lån til alle boligejere, der ønsker en fast rente på deres boliglån. En fast rente giver sikkerhed mod rentestigninger, og en rente på 1 pct. er i historisk kontekst en meget lav rente.

Vi anbefaler desuden at alle boligejere, der i dag har et fastforrentet lån med afdrag og en rente på 2,5 pct. eller derover, overvejer at omlægge til det nye lån. Kunder i Nordea Kredit kan regne på omlægningen og konsekvenserne for deres privatøkonomi fra fredag den 29. marts i "ebolig" via Nordeas netbank. Man har også mulighed for at kontakte sin rådgiver og få personlig rådgivning.

Er du ny kunde, glæder vi os til at møde dig. Vi sidder klar ved telefonen for at aftale et møde med dig alle ugens dage kl. 8-20 på telefon 70 33 33 33.

Nordea Kredit BoligNyt er vores nyhedsbrevet om rente- og boligmarkedet. Tilmeld dig her og få tips og tricks til boligfinansiering.