2019_03 10-årigt lån med fast rente på bare 0 pct. – hvem bør vælge det?

Fastforrentet 10-årigt lån med en rente på 0 pct. – hvem bør overveje lånet?

Nordea Kredit er netop begyndt at tilbyde 10-årige lån med en fast rente på 0 pct. Det nye lån har mange fordele, og boligejere, der ønsker et tillægslån eller at nedbringe deres gæld hurtigere, bør overveje det nye lån. Boligejere, der derimod ønsker afdragsfrihed eller den lavest mulige ydelse på deres realkreditlån, bør ikke lade sig forstyrre. I de tilfælde er der andre låntyper, som er mere relevante.
 

Faktaboks 1: Det nye lån henvender sig særligt til boligejere, der kan nikke til ét eller flere af nedenstående forhold:

  • Har råderum i økonomien og ønsker at blive hurtigt gældfri
  • Ønsker et tillægslån fx til energirenoveringer, et nyt køkken eller en ny bil
  • Har et lån med fast rente, og vil gerne konvertere ned i rente eller forkorte løbetiden
  • Har et lån med variabel rente, og vil gerne låse renten fast på 0 pct. og afvikle lånet over 10 år

En rente på 0 pct. betyder ikke, at lånet er gratis

Renten på de 0 pct. er fast i hele lånets løbetid, uanset om der sker ændringer på lånemarkedet. Men lånet er dog ikke helt gratis af den grund, da boligejerne groft sagt har tre løbende udgifter på deres lån:

  1. Renten, som er på 0 pct. og dermed også 0 kroner i dette tilfælde
  2. Bidragssatsen, som afhænger af låntype og belåningsgrad, og
  3. Et eventuelt kurstab

Chefanalytiker og boligøkonom i Nordea Kredit Lise Nytoft Bergmann uddyber:

”Kurstabet betyder forenklet, at boligejerne skylder lidt flere penge, end dem de får i hånden, når lånet udbetales, og de penge skal boligejeren tilbagebetale over de 10 år, som lånet løber. Så selv om renten er nul, så betyder det altså ikke, at lånet er gratis”.

Hvor stort kurstabet bliver, afhænger af kursen på det tidspunkt, hvor boligejeren beslutter sig for at optage lånet. Jo lavere kursen er, jo større bliver kurstabet. Er der fx tale om et lån på 1 mio. kr., der optages til kurs 97,5, bliver kurstabet på ca. 26.000 kr. (1.000.000 kr./97,5*100 -1.000.000 kr.). De penge skal betales tilbage over lånets løbetid, hvilket på et 10-årigt lån svarer til et ”ekstraafdrag” på ca. 2.600 kr. om året eller 217 kr. om måneden.

Renten er på et historisk lavt niveau – men hvor længe?

Ud over rente, bidrag og kurstab er der også omkostninger forbundet med at optage lånet. Det drejer sig om et lånesagsgebyr til Nordea Kredit på 3.000 kr., et prioriteringsgebyr til Nordea bank på 3.500 kr., kursskæring på 0,2 kurspoint og kurtage på 0,15 pct. af lånets hovedstol, hvis lånet er på under 3 mio. kr. (dog maksimalt 3.000 kr.). Dertil kommer fast og variabel tinglysningsafgift til staten på hhv. 1.660 kr. og 1,5 pct. af hovedstolen – jf. tabel 1, der viser en beregning af de samlede udgifter på det 10-årige fastforrentede 0 pct. lån.
 

Tabel 1: Lån på 1 mio. kr. i hånden – så meget koster det
Lån på 1 mio. kr. i hånden – så meget koster det
 

I det konkrete tilfælde vokser et fastforrentet 0 pct. lån på 1 mio. kr. i hånden altså til en gæld på 1.052.000 kr., og derfor kan man ikke sige, at lånet er gratis, selv om renten er nul.

Er der tale om en belåningsgrad på 80 pct. af boligens værdi, er bidragssatsen på 0,675 pct. før skat, hvilket svarer til en udgift på 380 kr. om måneden efter skat for et lån på 1 mio. kr., som dog falder i takt med at lånet afdrages.

10-, 20- eller 30-årigt lån - hvad koster det at blive hurtigt gældfri?
 

Faktaboks 2: Fordele og ulemper ved det 10-årige fastforrentede 0 pct. lån

Fordele ved det 10-årige lån med fast rente

Ulemper ved det 10-årige lån med fast rente

  • Den månedlige ydelse vil være forholdsvis høj fordi lånet betales tilbage på 10 år
  • Renten på lånet er fast og følger ikke automatisk med ned, hvis markedsrenterne falder yderligere
  • Den bagvedliggende obligation er ny, og det betyder, at vi ikke kan udelukke indlåsningseffekter, dvs. hvor obligationerne er ejet af få investorer. Vi vurderer dog, at risikoen er lille, og beholder man lånet i alle 10 år, har eventuelle indlåsningseffekter ingen betydning.

Vi sidder klar til at rådgive dig – også selv om du ikke er kunde i Nordea

"Vi anbefaler altid, at boligejerne modtager individuel rådgivning, inden de træffer deres lånevalg. Er man allerede kunde i Nordea eller Nordea Kredit, kan man booke et møde med en rådgiver via vores netbank eller ved at ringe til Nordea 24/7 på 70 33 33 33", forklarer Lise Nytoft Bergmann.

Alternativt kan man i eBolig via Nordeas netbank regne og se, hvad en omlægning til det fastforrentede 10-årige 0 pct. lån betyder for netop dig.  

Er du ny kunde, glæder vi os til at møde dig. Vi sidder klar ved telefonen for at aftale et møde med dig alle ugens dage kl. 8-20 på telefon 70 33 33 33.